Qual a melhor idade para comprar um imóvel?

Em um financiamento, as parcelas são compostas por juros, tarifas e também seguros obrigatórios, como o MIP (Morte ou Invalidez Permanente). Este seguro tende a aumentar de valor quanto mais velho for o comprador, porque entende-se que com o passar dos anos, ele apresente mais riscos de adoecer, tornar-se incapaz ou falecer. Dessa forma, não poderia arcar com a dívida e o seguro teria de ser acionado.

Por isso, as apólices são mais caras de acordo com a idade. Para se ter ideia, um comprador com mais de 50 anos de idade pode pagar 18% a mais que outro mais jovem, na casa dos 20 anos em um financiamento de 30 anos.

"O importante é que você tenha pelo menos 25% do valor do imóvel guardado para dar os 20% de entrada e pagar as taxas. E o quão mais jovem você conseguir chegar nesse patamar menor são os juros que você paga. Então, a idade ideal para comprar é um balanço entre juventude e esse mínimo de 25% do imóvel", afirma o cofundador da imobiliária on-line EmCasa, Lucas Cardozo.

Ele afirma ainda que numa simulação constatou que os seguros se tornavam 600% mais caro para o comprador de 50 anos contra o de 20 anos de idade. "Os seguros obrigatórios têm valores base diferentes, mas encarecem de forma semelhante de acordo com a evolução da idade", diz.

Idade mínima e idade máxima

Outro fator limitante é a regra que exige que o financiamento seja quitado até a idade máxima de 80 anos e seis meses de quem compra o imóvel, justamente por causa do MIP. Em Portugal, a maioria dos bancos limita a idade para liquidação do crédito nos 75 anos. Também é uma forma dos bancos (credores) reduzirem os riscos de que este tomador de crédito não possa quitar tudo até o fim de sua vida ou até que perca a capacidade de pagamento das contas.

“O limite de idade para financiar, na verdade, é relacionado a data de quitação, que tem de acontecer até o proponente completar 80 anos e 6 meses”, explica Paulo Chebat, presidente do site de comparação de condições de financiamento Melhortaxa Brasil.

Portanto, se uma pessoa tem 60 anos ela só poderá financiar o imóvel pelo período de 20 anos e seis meses, para que a transação seja concluída quando ela tiver 80 anos e seis meses. Não está disponível um prazo mais longo.

Se uma pessoa deseja realizar um financiamento de 30 anos, ela deve ter no máximo 50 anos e seis meses na hora de pedir o crédito à instituição financeira. Do contrário, o prazo terá de ser encurtado, o que acaba encarecendo ainda mais as parcelas, porque a diluição da dívida será menor.

Por outro lado, é bom lembrar, que quanto menor o prazo do financiamento menos juros você paga ao fim do contrato. Os juros são cobrados por ano. Se você financia por menos tempo, paga menos juros.

O mesmo vale para o valor financiado, já que os juros incidem sobre o saldo devedor (valor que você pegou emprestado). Nem todo mundo vai poder dar uma entrada gorda no financiamento em idade jovem, quando as pessoas estão em início de carreira e costumam ganhar menos. Por isso, fica a dúvida se é uma boa esperar ter um valor maior para dar de entrada antes de começar o financiamento.
 

Atualmente, já é possível financiar a casa própria se a pessoa tiver 18 anos e possa comprovar a renda mínima necessária para o valor do imóvel que deseja comprar. A partir da renda, o valor do empréstimo será estipulado, de forma que as parcelas não ultrapassem 30% da renda bruta do comprador.
 

De acordo com a educadora financeira Luciana Ikedo, mesmo que uma pessoa de 18 anos com renda comprovada esteja apta a financiar um imóvel, nem sempre esta será a melhor escolha.

"É preciso considerar que no inicio da vida profissional ainda não estamos consolidados financeiramente e normalmente a nossa renda ainda é menor do que será no auge da carreira. Comprometer grande parte da renda com um financiamento imobiliário pode tornar escassos os recursos que poderiam ser destinados à própria formação, como a realização de um MBA, um intercâmbio, a busca por uma certificação", afirma.
 

Luciana destaca que com uma renda limitada a escolha do imóvel poderá também ser restrita em espaço e localização, o que pode resultar numa compra ruim e até trazer prejuízos financeiros e de qualidade de vida.
 

Em contrapartida, esperar tempo demais pode fazer com que o trabalhador se encontre na fase de declínio da carreira e comece a ver a queda na renda. "Também é a fase da vida em que os problemas de saúde podem surgir, o que faz com o seguro habitacional, obrigatório para a contratação do financiamento imobiliário, se torna mais caro", afirma.

E qual a melhor idade mesmo?

Colocando na balança o fator idade contra o fator valor de entrada, Luciana sugere que a faixa etária mais interessante para financiar um imóvel seja entre os 30 e os 45 anos de idade.
 

Ela pondera, no entanto, que a decisão depende de vários outros fatores, mas que costumam ser nesses anos que a renda se estabiliza e muitas pessoas se encontram no auge da carreira.

 

De acordo com o especialista em mercado imobiliário e professor da Finted, Rafael Sasso, o preço do seguro começa a encarecer mais a partir dos 45 anos. Até então, a diferença não é tão gritante. “Na verdade, não havendo problemas de saúde importantes, a partir dos 45 faz mais diferença, pesa mais na parcela”, comenta.

Diferença nas parcelas e pesquisa

Tão importante quanto a idade e o planejamento na hora de comprar um imóvel, é a pesquisa das condições de financiamento. A diferença no valor total e no valor das prestações cai bastante a depender da instituição onde você consegue os melhores juros e custos efetivos.

Aliás, embora a diferença das parcelas seja pouca, ela tem grande impacto ao longo dos 30 anos de financiamento.
 

Note também como a idade interfere na renda mínima necessária para conseguir o financiamento. Quanto mais velho, mais renda você precisa ter, justamente porque as parcelas se tornam mais caras e não podem comprometer mais de 30% da sua renda mensal bruta.







Fonte: site Valor Investe - https://valorinveste.globo.com/produtos/imoveis/noticia/2021/04/26/qual-a-melhor-idade-para-comprar-um-imovel.ghtml